تهیه جهیزیه مورد نیاز برای آغاز زندگی مشترک بسیار اهمیت دارد اما مگر در این اوضاع و احوال گرانی می توان بدون کسری بودجه جهیزیه ای آبرومند تهیه کرد؟ بی تردید یکی از مهم ترین و بهترین راهکارهای حکومتی برای حمایت از زوجین جوانی که تمایل به آغاز زندگی مشترک دارند وام ازدواج است.
وامی که تا پیش از این برای هر یک از زوجین 15 میلیون تومان بود اما بعد از مصوبه کمیسیون تلفیق مجلس به 30 میلیون برای هر یک از زوجین و در مجموع 60 میلیون تومان افزایش یافت. امری که خود به تنهایی اما و اگر ها و تحلیل های بسیاری در بر داشته است.
تا جایی که برخی از کارشناسان از مشکات ایجاد شده بعد از این افزایش سخن به میان آورده و از ارزیابی کمبود موجودی دولت برای تامین آن تا تورم و مشکل نقدینگی در پس آن خبر داده اند. از صف وام تا سیاسی کاری! در این میان برخی رسانه ها هم از صف وام ازدواج با عنوان صف بعدی بعد از گوشت و مرغ خبر داده و افزایش سقف وام ازدواج در کمیسیون تلفیق را یک کار سیاسی دانسته و گفته اند با این شرایط پرداخت وام ازدواج نوبتی می شود. با این حال براساس مصوبه کمیسیون تلفیق بودجه 98 هر زوج می تواند در مجموع 60 میلیون تومان وام ازدواج بگیرد، بازپرداخت آن نیز 5 ساله بوده و اقساط برای هر یک از زوجین 560 هزار تومان تعیین شده است.
رضا یوسفی کارشناس اقتصاد پیش از این از اقساط کمر شکن این وام برای زوجین گفته و افزوده است: اقساط 560 هزار تومانی برای هر یک از زوجین در وام های 30 میلیونی ازدواج تا حدی کمر شکن است.
وی با این احتساب که 1 میلیون و 200 هزار تومان از درآمد مشترک زوجین باید صرف پرداخت اقساط شود،عنوان کرده است: با احتساب کرایه خانه و هزینه خورد و خوراک، زوجین باید در ماه در آمدی نزدیک به 4 میلیون تومان داشته باشند تا از عهده اقساط و اداره زندگی بر بیایند.
این کارشناس با بیان اینکه سال آینده سال محاسبات است، گفته است:بدون در نظر گرفتن واقعیت های اقتصادی نمی شود سراغ وام های پرهزینه رفت در نتیجه این احتمال وجود دارد از وام 30 میلیونی ازدواج استقبال چندانی هم نشود.
کارشناس دیگری با تحلیل اینکه افزایش وام ازدواج سبب افزایش نقدینگی خواهد شد و خود تورم زا است دو برابری وام ازدواج را چندان موفق ارزیابی نکرده است.
مطابق آنچه عنوان شد این سوال پیش می آید که مگر منابع تامین چنین وام هایی از کجاست که ممکن است در اثر کمبود با صف وام مواجه شویم؟ یا نقدینگی ایجاد شده چطور خواهد توانست تورم ایجاد کند؟
برای پاسخ به این اما و اگر ها به سراغ موسی شهبازی غیاثی، کارشناس ارشد حوزه بانکی رفته ایم، وی در گفت وگو با رسالت در خصوص مزایا و معایب افزایش وام ازدواج می گوید: رشد منابع قرض الحسنه پس انداز ما به لحاظ نرخ روز مانده سپرده ها کم شده است اما به این مفهوم نیست که کمبود داشته باشیم بلکه واقعیت این است که در بانک ها رسوب ناشی از سپرده های جاری قرض الحسنه در اختیار بانک ها است.« این کارشناس ارشد حوزه بانکی می افزاید: اینگونه نیست که لزوما صندوقی باشد که ما پولی در آنجا پس انداز کنیم و بعد بانک کم بیاورد، بلکه در بانک ها منابع و مصارف داریم و آن چیزی که منابع است، حساب های قرض الحسنه پس انداز و حساب های قرض الحسنه جاری است.
وی عنوان می کند: رسوب حساب های جاری که بخش زیادی از سپرده های ما در حساب های کوتاه مدت بوده اینگونه است که یک حساب جاری افتتاح می شود و یک حساب پشتیبان دارد و این حساب پشتیبان به حساب شخص است. منابع جاری بانک ها افزایش پیدا کرده است شهبازی غیاثی با بیان اینکه منابع جاری بانک ها در این سال ها افزایش پیدا کرده می گوید: با این پشتیبانی که ذکر شد منابع در دسترس بانک زیاد است لذا در قانون بودجه این موضوع آمده که بانک ها بتوانند بخشی از سپرده های جاری را هم در منابع قرض الحسنه در اختیار تسهیات گیرنده ها بگذارند.
وی عنوان می کند:ما محدودیت وام قرض الحسنه در بانک ها نداریم البته در مجموع محدودیت داریم اما با توجه به برآوردهایی که صورت گرفته نشان می دهد که با افزایش دوبرابری وام ازدواج ممکن است مقداری صف تسهیات طوانی شود ولی واقعیت این است که کمبود منابع نخواهیم داشت.
این کارشناس ارشد حوزه بانکی بر خاف برخی از کارشناسان که دم از عدم موفقیت این افزایش دوبرابری کمیسیون تلفیق می زنند، این افزایش وام ازدواج تا سقف 30 میلیون تومان را شدنی می داند و می گوید: انتظار هم همین است که در شرایط تورمی تسهیات قرض الحسنه ازدواج را افزایش دهیم و با توجه به افزایش بانک ها برای پرداخت تسهیات، مشکلی هم نخواهیم داشت بویژه که بانک های خصوصی هم به این مهم اضافه شدند به عبارتی با توجه به افزایش شبکه بانکی، نگرانی در خصوص پرداخت تسهیات وام ازدوج وجود ندارد.
وی در پاسخ به تورم زا بودن یا نبودن این افزایش وام هم می گوید:به طور کلی افزایش نقدینگی موجب تورم می شود اما باید تحلیل کنیم و البته زمانی نگران تورم هستیم که بانک مرکزی در صورت کسری منابع بانک ها، خط اعتباری به بانک ها بدهد یا دولت از بانک مرکزی استقراض کند و این شرایط، شرایط تورمی است.
دو برابر شدن تسهیات ازدواج، به هیچ عنوان دغدغه تورمی ندارد
شهبازی غیاثی بیان می کند: »به میزانی که استقراض بانک ها یا استقراض دولت از بانک مرکزی زیاد شود متناسب با همان میزان، تورم خواهیم داشت به علت اینکه نقدینگی افزایش پیدا می کند اما در تسهیات و سپرده های قرض الحسنه اینگونه نیست که به اندازه یا دو برابر تسهیات ازدواج، پول جدید وارد بانک ها کنیم بلکه همان سپرده های اشخاص حقیقی و حقوقی در شبکه بانکی است و در واقع گردش منابع صورت می گیرد که از یک حسابی به حساب دیگری وارد می شود.
وی ادامه می دهد:به عنوان نمونه اگر صد واحد پول در اقتصاد یا قرض الحسنه بانک ها داشته باشیم، این صد واحد از حساب سپرده یک شخص به حساب سپرده شخص دیگری انتقال پیدا می کند و زمانی که این اقساط بازپرداخت می شود، آن میزان خرج شده تسهیات کاهش پیدا می کند.
وی با بیان اینکه ما هر ساله بازگشت منابع قرض الحسنه داریم و این برگشت منابع، نقدینگی را کم می کند، اینچنین ارزیابی می کند که اکنون که می گوییم در سال جاری یا جدید میزان تسهیات وام ازدواج بیشتر شود قرار نیست به میزان بیشتر شدن تسهیات، نقدینگی جدید به علت منابع بانک مرکزی ایجاد شود بنابراین دو برابر شدن تسهیات ازدواج، به هیچ عنوان دغدغه تورمی ندارد. وام 60 میلیونی به نسبت کل نقدینگی قابل مقایسه نیست شهبازی می افزاید:در سال 98 حدود 60 هزار میلیارد تومان، تسهیات وام ازدواج عرضه خواهیم کرد در صورتی که به نسبت کل نقدینگی اقتصاد به هیچ عنوان قابل مقایسه نیست و نگرانی تورمی خیلی ناچیز است.
وی تاکید دارد: هر زمان که تورم افزایش پیدا می کند و قیمت کااها باا می رود اقتصاد، نقدینگی بیشتری نیاز دارد بنابراین افزایش تورم از ناحیه افزایش تسهیات نخواهد بود بلکه نگرانی تورم ناشی از هزار و هفتصد میلیارد تومان نقدینگی است که در بازار است که یک روز به بازار خودرو می زند و یک روز به بازار مسکن و روزی هم به بازار طا و ارز و دارایی های این چنینی وارد می شود. اینکه بگوییم، افزایش تسهیات ازدواج تورم زا است آدرس غلط دادن است چون نگرانی وجود ندارد و نگرانی تورمی ما از جاهای دیگری است که نیاز به برنامه دارد.
اینچنین که در ارزیابی های شهبازی غیاثی در قامت یک کارشناس ارشد بانکی آمد افزایش تسهیات تورم زا نخواهد بود و از طرفی تامین منابع آن هم بدون اشکال انجام خواهد شد. با این حال سکینه سیف جمالی سرپرست دفتر برنامه ریزی و توسعه اجتماعی جوانان به تازگی شرایط پرداخت وام 30 میلیونی ازدواج به متقاضیان را اعام کرده و این بدان معناست که از سال آینده زوجین می توانند در انتظار وام های 60 میلیونی باشند.
سیف جمالی گفته است: براساس تبصره 16 ایحه بودجه سال 98 ،بانک مرکزی موظف است از محل پس انداز جاری و قرض الحسنه سیستم بانکی، وام ازدواج را به متقاضیانی که تاریخ عقد آن ها بعد از یکم فروردین سال 96 است و تا کنون وام قرض الحسنه دریافت نکرده اند، 30 میلیون تومان پرداخت کند.« وی عنوان کرده است: تسهیات قرض الحسنه ازدواج برای هر فرد زوج متقاضی 30 میلیون تومان با دوره بازپرداخت 5 ساله و با اخذ یک ضامن معتبر و سفته امکان پذیر است، افزود: طبق تبصره 16 ایحه بودجه سال 98 کل کشور، بانک مرکزی می تواند یارانه پرداختی به اشخاص را به عنوان تضمین بپذیرد.
با این حال مطابق با اطاعات و گزارشات واصله تا پایان دی ماه 97 حدود 883 هزار و 47 نفر موفق به دریافت وام ازدواج شده اند و کل متقاضیان این وام نیز یک میلیون و 264 هزار و 70 نفر بوده است. همچنین در مدت مذکور 86 درصد از متقاضیان موفق به دریافت وام شده اند و در حال حاضر بیش از 25 بانک و مؤسسه در زمینه پرداخت وام مشغول فعالیت هستند.
روزنامه رسالت
تهرام/ 9206
انتهای پیام وامی که تا پیش از این برای هر یک از زوجین 15 میلیون تومان بود اما بعد از مصوبه کمیسیون تلفیق مجلس به 30 میلیون برای هر یک از زوجین و در مجموع 60 میلیون تومان افزایش یافت. امری که خود به تنهایی اما و اگر ها و تحلیل های بسیاری در بر داشته است.
تا جایی که برخی از کارشناسان از مشکات ایجاد شده بعد از این افزایش سخن به میان آورده و از ارزیابی کمبود موجودی دولت برای تامین آن تا تورم و مشکل نقدینگی در پس آن خبر داده اند. از صف وام تا سیاسی کاری! در این میان برخی رسانه ها هم از صف وام ازدواج با عنوان صف بعدی بعد از گوشت و مرغ خبر داده و افزایش سقف وام ازدواج در کمیسیون تلفیق را یک کار سیاسی دانسته و گفته اند با این شرایط پرداخت وام ازدواج نوبتی می شود. با این حال براساس مصوبه کمیسیون تلفیق بودجه 98 هر زوج می تواند در مجموع 60 میلیون تومان وام ازدواج بگیرد، بازپرداخت آن نیز 5 ساله بوده و اقساط برای هر یک از زوجین 560 هزار تومان تعیین شده است.
رضا یوسفی کارشناس اقتصاد پیش از این از اقساط کمر شکن این وام برای زوجین گفته و افزوده است: اقساط 560 هزار تومانی برای هر یک از زوجین در وام های 30 میلیونی ازدواج تا حدی کمر شکن است.
وی با این احتساب که 1 میلیون و 200 هزار تومان از درآمد مشترک زوجین باید صرف پرداخت اقساط شود،عنوان کرده است: با احتساب کرایه خانه و هزینه خورد و خوراک، زوجین باید در ماه در آمدی نزدیک به 4 میلیون تومان داشته باشند تا از عهده اقساط و اداره زندگی بر بیایند.
این کارشناس با بیان اینکه سال آینده سال محاسبات است، گفته است:بدون در نظر گرفتن واقعیت های اقتصادی نمی شود سراغ وام های پرهزینه رفت در نتیجه این احتمال وجود دارد از وام 30 میلیونی ازدواج استقبال چندانی هم نشود.
کارشناس دیگری با تحلیل اینکه افزایش وام ازدواج سبب افزایش نقدینگی خواهد شد و خود تورم زا است دو برابری وام ازدواج را چندان موفق ارزیابی نکرده است.
مطابق آنچه عنوان شد این سوال پیش می آید که مگر منابع تامین چنین وام هایی از کجاست که ممکن است در اثر کمبود با صف وام مواجه شویم؟ یا نقدینگی ایجاد شده چطور خواهد توانست تورم ایجاد کند؟
برای پاسخ به این اما و اگر ها به سراغ موسی شهبازی غیاثی، کارشناس ارشد حوزه بانکی رفته ایم، وی در گفت وگو با رسالت در خصوص مزایا و معایب افزایش وام ازدواج می گوید: رشد منابع قرض الحسنه پس انداز ما به لحاظ نرخ روز مانده سپرده ها کم شده است اما به این مفهوم نیست که کمبود داشته باشیم بلکه واقعیت این است که در بانک ها رسوب ناشی از سپرده های جاری قرض الحسنه در اختیار بانک ها است.« این کارشناس ارشد حوزه بانکی می افزاید: اینگونه نیست که لزوما صندوقی باشد که ما پولی در آنجا پس انداز کنیم و بعد بانک کم بیاورد، بلکه در بانک ها منابع و مصارف داریم و آن چیزی که منابع است، حساب های قرض الحسنه پس انداز و حساب های قرض الحسنه جاری است.
وی عنوان می کند: رسوب حساب های جاری که بخش زیادی از سپرده های ما در حساب های کوتاه مدت بوده اینگونه است که یک حساب جاری افتتاح می شود و یک حساب پشتیبان دارد و این حساب پشتیبان به حساب شخص است. منابع جاری بانک ها افزایش پیدا کرده است شهبازی غیاثی با بیان اینکه منابع جاری بانک ها در این سال ها افزایش پیدا کرده می گوید: با این پشتیبانی که ذکر شد منابع در دسترس بانک زیاد است لذا در قانون بودجه این موضوع آمده که بانک ها بتوانند بخشی از سپرده های جاری را هم در منابع قرض الحسنه در اختیار تسهیات گیرنده ها بگذارند.
وی عنوان می کند:ما محدودیت وام قرض الحسنه در بانک ها نداریم البته در مجموع محدودیت داریم اما با توجه به برآوردهایی که صورت گرفته نشان می دهد که با افزایش دوبرابری وام ازدواج ممکن است مقداری صف تسهیات طوانی شود ولی واقعیت این است که کمبود منابع نخواهیم داشت.
این کارشناس ارشد حوزه بانکی بر خاف برخی از کارشناسان که دم از عدم موفقیت این افزایش دوبرابری کمیسیون تلفیق می زنند، این افزایش وام ازدواج تا سقف 30 میلیون تومان را شدنی می داند و می گوید: انتظار هم همین است که در شرایط تورمی تسهیات قرض الحسنه ازدواج را افزایش دهیم و با توجه به افزایش بانک ها برای پرداخت تسهیات، مشکلی هم نخواهیم داشت بویژه که بانک های خصوصی هم به این مهم اضافه شدند به عبارتی با توجه به افزایش شبکه بانکی، نگرانی در خصوص پرداخت تسهیات وام ازدوج وجود ندارد.
وی در پاسخ به تورم زا بودن یا نبودن این افزایش وام هم می گوید:به طور کلی افزایش نقدینگی موجب تورم می شود اما باید تحلیل کنیم و البته زمانی نگران تورم هستیم که بانک مرکزی در صورت کسری منابع بانک ها، خط اعتباری به بانک ها بدهد یا دولت از بانک مرکزی استقراض کند و این شرایط، شرایط تورمی است.
دو برابر شدن تسهیات ازدواج، به هیچ عنوان دغدغه تورمی ندارد
شهبازی غیاثی بیان می کند: »به میزانی که استقراض بانک ها یا استقراض دولت از بانک مرکزی زیاد شود متناسب با همان میزان، تورم خواهیم داشت به علت اینکه نقدینگی افزایش پیدا می کند اما در تسهیات و سپرده های قرض الحسنه اینگونه نیست که به اندازه یا دو برابر تسهیات ازدواج، پول جدید وارد بانک ها کنیم بلکه همان سپرده های اشخاص حقیقی و حقوقی در شبکه بانکی است و در واقع گردش منابع صورت می گیرد که از یک حسابی به حساب دیگری وارد می شود.
وی ادامه می دهد:به عنوان نمونه اگر صد واحد پول در اقتصاد یا قرض الحسنه بانک ها داشته باشیم، این صد واحد از حساب سپرده یک شخص به حساب سپرده شخص دیگری انتقال پیدا می کند و زمانی که این اقساط بازپرداخت می شود، آن میزان خرج شده تسهیات کاهش پیدا می کند.
وی با بیان اینکه ما هر ساله بازگشت منابع قرض الحسنه داریم و این برگشت منابع، نقدینگی را کم می کند، اینچنین ارزیابی می کند که اکنون که می گوییم در سال جاری یا جدید میزان تسهیات وام ازدواج بیشتر شود قرار نیست به میزان بیشتر شدن تسهیات، نقدینگی جدید به علت منابع بانک مرکزی ایجاد شود بنابراین دو برابر شدن تسهیات ازدواج، به هیچ عنوان دغدغه تورمی ندارد. وام 60 میلیونی به نسبت کل نقدینگی قابل مقایسه نیست شهبازی می افزاید:در سال 98 حدود 60 هزار میلیارد تومان، تسهیات وام ازدواج عرضه خواهیم کرد در صورتی که به نسبت کل نقدینگی اقتصاد به هیچ عنوان قابل مقایسه نیست و نگرانی تورمی خیلی ناچیز است.
وی تاکید دارد: هر زمان که تورم افزایش پیدا می کند و قیمت کااها باا می رود اقتصاد، نقدینگی بیشتری نیاز دارد بنابراین افزایش تورم از ناحیه افزایش تسهیات نخواهد بود بلکه نگرانی تورم ناشی از هزار و هفتصد میلیارد تومان نقدینگی است که در بازار است که یک روز به بازار خودرو می زند و یک روز به بازار مسکن و روزی هم به بازار طا و ارز و دارایی های این چنینی وارد می شود. اینکه بگوییم، افزایش تسهیات ازدواج تورم زا است آدرس غلط دادن است چون نگرانی وجود ندارد و نگرانی تورمی ما از جاهای دیگری است که نیاز به برنامه دارد.
اینچنین که در ارزیابی های شهبازی غیاثی در قامت یک کارشناس ارشد بانکی آمد افزایش تسهیات تورم زا نخواهد بود و از طرفی تامین منابع آن هم بدون اشکال انجام خواهد شد. با این حال سکینه سیف جمالی سرپرست دفتر برنامه ریزی و توسعه اجتماعی جوانان به تازگی شرایط پرداخت وام 30 میلیونی ازدواج به متقاضیان را اعام کرده و این بدان معناست که از سال آینده زوجین می توانند در انتظار وام های 60 میلیونی باشند.
سیف جمالی گفته است: براساس تبصره 16 ایحه بودجه سال 98 ،بانک مرکزی موظف است از محل پس انداز جاری و قرض الحسنه سیستم بانکی، وام ازدواج را به متقاضیانی که تاریخ عقد آن ها بعد از یکم فروردین سال 96 است و تا کنون وام قرض الحسنه دریافت نکرده اند، 30 میلیون تومان پرداخت کند.« وی عنوان کرده است: تسهیات قرض الحسنه ازدواج برای هر فرد زوج متقاضی 30 میلیون تومان با دوره بازپرداخت 5 ساله و با اخذ یک ضامن معتبر و سفته امکان پذیر است، افزود: طبق تبصره 16 ایحه بودجه سال 98 کل کشور، بانک مرکزی می تواند یارانه پرداختی به اشخاص را به عنوان تضمین بپذیرد.
با این حال مطابق با اطاعات و گزارشات واصله تا پایان دی ماه 97 حدود 883 هزار و 47 نفر موفق به دریافت وام ازدواج شده اند و کل متقاضیان این وام نیز یک میلیون و 264 هزار و 70 نفر بوده است. همچنین در مدت مذکور 86 درصد از متقاضیان موفق به دریافت وام شده اند و در حال حاضر بیش از 25 بانک و مؤسسه در زمینه پرداخت وام مشغول فعالیت هستند.
روزنامه رسالت
تهرام/ 9206
کپی شد
